老後資金の準備のために、ｉＤｅＣｏを活用されている人も多いのではないでしょうか。
人生１００年といわれる中、２０１９年には老後資金２０００万円不足するという情報が出ることで、年金や老後資金に注目が集まっています。老後資金がいくら不足するのかはそれぞれの家庭で違いますが、楽しく充実した老後にするためにも、準備が必要なのは[…]
私もライフプラン相談で、お勧めをしています。もちろん、金融機関の選び方もお伝えしています。
掛け金の所得控除、運用益非課税、受け取り時も税制優遇があるｉＤｅＣｏですが、受け取り方もとても大事です。
ｉＤｅＣｏの受取り方は3パターン 老後資金を準備するために節税メリットがあるのでｉＤｅＣｏがお勧めですよ！といわれています。ｉＤｅＣｏのメリットの情報はネット上でも散見されますので、ｉＤｅＣｏに興味のある方はご存じだと思います。私も[…]
今回は、ｉＤｅＣｏを活用していく中で、じつは超重要と言える「スイッチング」について、解説していきます。
ｉＤｅＣｏのスイッチングとは
ｉＤｅＣｏで、毎月掛け金を拠出して積み立てをしていきます。
例えば、毎月１万円を、投資信託のＡ商品、Ｂ商品の２種類を購入していくとします。
ある程度の期間が経過すると、それぞれの積立額が貯まってきます。
その貯まってきた部分を売却して、他の商品を購入することができます。移し替えるイメージです。
下図はそのイメージ図ですが、Ｂ商品をすべてとＡ商品の一部を売却しています。その売却した資金でＣ商品、Ｄ商品、Ｅ商品を購入しています。
これは、毎月購入している商品の変更ではなく、貯まっている部分の移し替えです。
このことを、スイッチングといいます。
毎月購入しているＡ商品とＢ商品を変更しなければ、この後もＡ商品とＢ商品を購入していくことになります。
Ａ、Ｃ，Ｄ，Ｅ商品があるところに、Ａ、Ｂ商品が追加されていくようになります。
もちろん、購入する商品も変更できます。
スイッチングはいつでもできる
スイッチングはいつでもできます。そして、手数料は無料です。
ただし、ｉＤｅＣｏ口座を開設している金融機関によっては回数の制限があるので、確認が必要です。
また、購入している投資信託によっては、信託財産留保額が決められていて、売却するときに差し引かれることがあります。これも確認が必要です。
ちなみに信託財産留保額というのは、運用会社や販売会社の手数料ではなく、その投資信託に残していく財産のことです。
スイッチングはやりすぎ注意
スイッチングはいつでもできるし、何度もできるということではありますが、そんな頻繁にスイッチングすることはお勧めしません。
投資は基本的に長期で取り組む方が良いと思いますので、短期間での商品の変更はお勧めしません。むしろ、やめてください。
スイッチングはいつするのか
スイッチングは、残り期間で考えます。
６０歳で引き出しをすると考えると、２０代だと残り期間は３０年以上ありますし、５０代だと１０年切っています。
２０代、３０代の人は、株式多めの配分比率で良いと思います。
もし、マイナスが出てもリカバリーできる期間があるからです。
４０代、５０代になると着地点が近づいていますから、債券の比率を徐々に増やしていくのが良いと思います。
株式の比率を下げて、マイナスが出たとしても小さく抑えるようにしていきます。
この比率は一例なので、この比率があなたにとっての正解とも言えません。
スイッチングはタイミングが重要
このタイミングが一番大事です。
来月に受け取ろうと計画しているときに、リーマンショックやコロナショックのようなことが起きたら大変です。
あと２，３年で受け取ろうかと考え始めたら、元本保証型の預金などにスイッチングしていきましょう。
様子を見ながらで良いと思いますから、一度に全額を預金にしなくてもいいです。
しっかり利益が出ているようなら、利益確定の意味も含めて預金にスイッチングしてもいいですね。
まとめ
スイッチングをすることを、あまり考えずにｉＤｅＣｏを活用されている人が多いかもしれません。
ｉＤｅＣｏの制度は活用しますが、あくまで投資です。ｉＤｅＣｏは損をしないというものではありません。
ｉＤｅＣｏはほったらかし歓迎ではありますが、放置はダメです。スイッチングするかどうかも含めて、見直しや確認は大切です。
あなたのｉＤｅＣｏ口座を開設している金融機関によっては、商品数が少なくスイッチングする幅が無い可能性があります。商品ラインナップを確認してみましょう。
ｉＤｅＣｏ口座は金融機関の変更ができるので、場合によっては検討しても良いと思います。口座管理手数料が高い金融機関もありますからね。
ｉＤｅＣｏは加入している間も重要ですが、出口である受け取る時が超重要です。
スイッチングすることを検討し、豊かな老後を迎えましょう。