つみたてNISAとは何ですか？
「小額投資非課税制度」のＮＩＳＡがあります。ちなみに、ＮＩＳＡのＮは日本です。イギリスで「ＩＳＡ」という小額投資非課税制度がありました。そのＩＳＡをお手本に日本で２０１４年から始まったのが、日本版ＩＳＡつまり「ＮＩＳＡ」です。当初は年間投資限度額１００万円、非課税期間５年でした。いまでは年間投資額１２０万円になっています。
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そして、２０１８年から「つみたてＮＩＳＡ」が始まりました。すでに始まっていたＮＩＳＡのつみたてに特化したものです。運用益非課税期間は最長２０年、年間の投資額は４０万円までの積み立てをしていきます。
一般ＮＩＳＡに対して、年間の投資額は小さくなりますが２０年間非課税期間がある「つみたてＮＩＳＡ」は、長期・分散・積立の投資にピッタリの非課税制度です。
つみたてNISAの特徴
つみたてＮＩＳＡの特徴を「長期」「分散」「積立」の視点から解説していきます
２０年の非課税期間
通常、株や投資信託などで利益が出たら、約２０％の税金がかかります。例えば、４０万円投資して１０万円儲かったら約２万円の税金がかかりますので、利益の手取りとしては約８万円となり、４８万円となります。
つみたてＮＩＳＡを活用して投資し、４０万円の投資で１０万円の利益が出た場合、非課税なので手取りで５０万円になります。
２０年間非課税で運用できるつみたてＮＩＳＡは、２０３７年までだったのが延長されて２０４２年まで活用できます。今年も来年もまた次の年も２０４２年まで活用し投資することができます。同じ投資信託を継続的に購入することもできますし、変更することもできます。
運用益非課税のメリットを、長期・積立の視点から解説しました。
ドルコスト平均法で毎月つみたて
次は分散・積立の視点から解説します。
資産運用、資産形成、投資などと検索して情報を集めていくと「ドルコスト平均法」にたどり着くと思います。積立投資の王道です。ドルコスト平均法は投資コストを平均化するという投資の手法です。日本語だと「定期定額購入」となります。例えば、毎月１０日に10,000円分を購入するということです。（下図参照）
| 1月 | 2月 | 3月 | 4月 | 5月 | 6月 | 7月 | 8月 | 9月 | 10月 | 11月 | 12月 | ||||
| 投資信託価額 | 10,000 | 9,000 | 8,000 | 7,000 | 6,000 | 5,000 | 4,000 | 3,000 | 2,000 | 3,000 | 4,000 | 5,000 | |||
| 毎月定額購入 | 購入額 | 10,000 | 10,000 | 10,000 | 10,000 | 10,000 | 10,000 | 10,000 | 10,000 | 10,000 | 10,000 | 10,000 | 10,000 | 年間投資額 | 120,000 |
| 購入数 | 1 | 1.1 | 1.25 | 1.43 | 1.67 | 2 | 2.5 | 3.33 | 5 | 3.33 | 2.5 | 2 | 購入数 | 27.11 |
投資信託を毎月10,000円ずつ購入していく表です。投資信託の価額は毎日変動しますが、この表にある投資信託価額は毎月の購入するタイミングでの投資信託価額とします。1月は10,000円、2月は9,000円に値下がりしたというケースです。この表の場合は9月までずっと値下がりが続き、その後持ち直したという価額の変動があったとしています。
毎月10,000円で購入できるのは、1月だと1口、2月は9,000円に値下がりしたので1.1口、6月は5,000円と半分まで値下がりしたので倍の2口を購入することができます。というように、値下がりすると多い口数を購入することができます。値上がりする場合は少ない口数を購入します。投資の目指すところは安く買って高く売ることなので、それをあまり深く考えずにできるのが、定期で定額の購入をするドルコスト平均法の良いところです。
毎月10,000円ずつ購入すると年間投資額は右にある120,000円となります。安いときに多く購入したので年間で27.11口の購入ができました。12月時点で5,000円の価額なので
27.11×5,000円=135,550円
投資額は120,000円で、15,550円の利益となりました。
1年間で投資信託価額は半分まで値下がりしたのに、毎月購入していると利益が出る結果となります。これが、定期定額購入の強みです。まあ、最後の3ヵ月で持ち直したのが大きなポイントにはなりますが・・・
投資先を分散する
投資信託は、株式や債券などをパッケージしたものです。「世界」「先進国」新興国」「アメリカ」「日本」など、地域もいろいろありますので、どこの株式をパッケージしているのか、どこの債券なのか、ということも考えて購入します。
「国内」「外国」「株式」「債券」この４つの組み合わせで考えてみます。投資先を分散することはリスクを分散することです。国内と外国を５０％ずつ、株式と債券を５０％ずつに分散させるとしたら、こうなります。
これは、日本の年金積立金を運用している独立行政法人のポートフォリオ、つまり分散投資の組み合わせです。2020年からはこの比率で運用されています。これをお手本にするのもいいと思いますよ。
購入できる投資信託
つみたてＮＩＳＡで購入できる投資信託は、販売手数料が無料「ノーロード」といわれる投資信託です。投資信託は保有しているだけで信託報酬という手数料がかかりますが、その手数料も基準以下の低い投資信託がラインナップされています。
つみたてＮＩＳＡの対象になっている投資信託は、金融庁が認めてピックアップしているので、手数料とリスクが低くなっています。
つみたてＮＩＳＡの注意点
気をつけてほしい注意点がありますので、解説していきます。
どこで口座を開設するか
証券会社、銀行など、つみたてＮＩＳＡ口座を開設できるところはいくつかあります。お近くの金融機関でもネット上でもあります。いつも利用している銀行、通り道でなんとなく馴染みのある証券会社、どこでもいいのですが、ちょっと待ってほしい。
ＮＩＳＡ口座はひとり1口座なので、ちゃんと考えましょう。つみたてＮＩＳＡで購入できる投資信託は１８０本あります。そのなかで選ぶのですが、金融機関によっては取り扱いが数本しかないということもあります。それでは幅が狭すぎて融通がききません。
近所の地銀や信金は、あまりお勧めできません。
ネット証券で自分でやる！というのでもＯＫですし、誰かに相談しながら投資を始めたいという人は証券会社やＩＦＡ（独立系ファイナンシャルアドバイザー）を通してＮＩＳＡ口座を開設するのもいいですね。
つみたてＮＩＳＡか一般ＮＩＳＡのどちらか
ＮＩＳＡ口座を開設すると、つみたてＮＩＳＡをするのか一般ＮＩＳＡをするのか、どちらかを選びます。１月～１２月の１年でどちらかです。その１年ごとにどちらかを選ぶので、毎年変更することもできます。昨年は一般ＮＩＳＡ、今年はつみたてＮＩＳＡ、来年は一般ＮＩＳＡにしようかな～ということもできます。
売却するのは２０年後？
つみたてＮＩＳＡは解説してきた通り、２０年間の非課税期間があります。しかし、２０年間保有しないとダメという意味ではありません。いつでも売却できます。
せっかくの非課税期間を最大限に活用すると２０年後が満期のようなイメージになります。例えば、つみたてＮＩＳＡを２０年間やったとしたらどうなるでしょう。
毎月つみたて、同じ投資信託を２０年間購入した場合、貯まっていく資産はどのようになるのでしょうか？ 疑問に思いませんか？ 昨年に購入した分と、今年購入した分は混ざるのか？と。
●答え 混ざりません
では、売却するときはどうなるのか、それは「先入れ先出し」です。購入したのが古いものから売却されます。また、〇年前に購入したものを売却したいと指定することはできません。
目標、目的があって投資するので、「基本的には必要なタイミングで必要な分を売却する」のが正解です。２０年にこだわらずに。
まとめ
投資をする入口に、つみたてＮＩＳＡの活用は向いていると思っています。銀行に毎月つみたてしている人も多いと思います。その全額とは言いませんが、一部を投資に回すのが将来のために有効だと考えます。資産形成をつみたてＮＩＳＡの非課税制度を活用していきましょう。ただし、本編でも書きましたが、どの金融機関で口座を開設するのかが、とても重要になってきます。変更もできますが、手続きは面倒ですから最初からきちんと考えて金融機関を選択しましょう。
令和の時代は、投資を「するかしないか」ではなく「どのようにするか」になってきます。投資をするのは当たり前になってきます。
情報をどこから取るか、その情報をどう見るか、誰の話に耳を傾けるか
もうすでに、情報リテラシー・金融リテラシーが重要な時代に突入しています
つみたてＮＩＳＡを活用しても必ず利益が出るということでもありません。購入するのは投資信託なのでリスクのある商品です。そこを理解しつつ投資の世界に入っていくと視野が広がるのではないでしょうか。
つみたてＮＩＳＡをお勧めします！とお伝えして終わりにします。最後まで読んでくださり、ありがとうございます。